貸款介紹


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    貸款的定義

    借款方(消費者)與貸款方(銀行)間的一種金錢交易,而借款方需在約定期間內,將借來的款項全部償還。交易的條款,包括貸款金額(即俗稱的本金)、利率、貸款年期、提取條款、還款日期(如果是分期償還便等於每次還款的週期)和其他費用(例如行政費用、手續費及其他相關費用、違約金等),都將註明於貸款合約中。

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    個人貸款的分類

    貸款主要分為兩種:擔保貸款及無擔保貸款,而信用貸款屬於無擔保貸款的一種。擔保貸款需要借款方抵押某些物品以保障借款方借出的金額,以房屋作為擔保品是最常見的擔保貸款。如果借款方拖欠債務,擔保品在法律上便會歸貸款方所有。擔保類型的貸款對貸款方而言風險較低,而借款方可貸的金額,也比免擔保貸款高、年期更長且利率更低。其中,擔保品的價值一般和貸款的金額成正比。

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    依償還方式區分貸款

    分期型貸款和循環貸款是兩類最常見的還款方式,分期型貸款有固定分期還款進度,借款人需要於固定時間還一定金額來償還所有貸款。循環型貸款的功能比較像信用卡,而且比分期型貸款有彈性,銀行會評估借款者的循環型貸款來決定最大借款額(信用額度),只要總借款額沒有超過信用額度,借款者就可以繼續借款,循環型貸款沒有固定還款進度,只要借款者償還現有債務,信用額度便會回復到原先的限額。

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    申請貸款的資格

    各個貸款產品的申請條件都不一樣,但基本條件是,申請人須為年滿 20 歲的中華民國國民(亦有 60 – 65 歲最高年齡限制),有穩定收入(各家對金額條件有所不同,申請前請查閱公開說明書)。

問與答


信貸也就是信用貸款,是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款,申請時不需要提供任何擔保,因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保,而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品,也不用去找第三方來擔保,僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款,並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核,以免產生呆帳。

關於外籍人士申請個人貸款尚未有明確規定,但只要持有有效居留證,且在台擁有穩定工作與收入,部分銀行就會受理貸款。
信貸,可能是一個地雷。為什麼,因為信貸很可能會吃掉你的薪水,無論你借多少錢,你都得按時還錢,如果你沒有考慮到這一層,就去借信貸,對你未來的財務將有很大的負面的影響。
信用貸款,顧名思義,就是以『信用』為擔保的貸款。一般說來,信用貸款的大原則不外乎年滿 20 歲、工作年資滿6個月、有穩定收入(會看薪轉勞保資料)、過去沒有信用瑕疵(如:信用卡逾期繳款)。
各家銀行針對不同的客戶族群都有提供不同種類的信用貸款產品,貸款利率也會因為每段時間銀行推出的活動大不相同。
金管會規定,個人信貸額度不能超過月收入的22倍,但多數銀行不會實際放款到22倍。一般來說,上班族的可貸額度約為月薪的10~15倍。
汽車貸款,實際上是一種變動的個人貸款,取決於汽車隨時間折舊的剩餘價值。汽車貸款常常會要求你先支付高額的頭期款,若金額越高,後續貸款的金額也越少。然而個人貸款可以分為兩種,擔保或不擔保。擔保代表是資產抵押,不擔保須以個人信用紀錄來判定。個人貸款利率通常高於汽車貸款,但不用抵押任何物品,選擇簡單利率的貸款遠勝於複利計算的貸款。

多數汽車貸款是為了新車或認證後的二手車而設計。當你開始為買車做研究時,記得搜尋類似車款。當你購買二手車時,記得詢問前車主是否提供汽車貸款的優惠。如果你計畫買一輛更老舊的車,但沒有汽車貸款方案選擇,就可以考慮個人貸款。

一般來說,如果是俗稱的小白,是比較不容易貸款的,但信用卡並不是辦信貸的條件之一。年滿20歲,有穩定的收入來源及還款能力,才是銀行在意的重點。

不過如果你手上有信用卡,該銀行已經有調查過你的信用紀錄,對於這種「既有客戶貸款」的申辦手續將會減少很多。

如果您每個月還債務的利息高過信貸利率,當然是借利息低的信用貸款還利息高的債務較為妥當。不過,首先必須思考的是如果您要整合的是卡債,信用卡是否有遲繳記錄?信用卡及信貸是否已經超過月薪的22倍?無論要用什麼方式還債,一定要記得,能夠越早將債務還完才是王道。
通常申請銀行的「個人信貸」是不需要徵提保證人的。
一般來說,申辦信用貸款,必須必備身分證、戶口名簿或戶籍謄本、印章、在職證明文件、薪資所得證明或其他相關證明文件。
您可依資金需求與還款能力來規劃 1 至 7 年期的信用貸款,申請銀行將依您的條件審核貸款期限,實際還款期限將依本行最終核准為準。

貸款名詞解釋


是授信業務的一種,就借款人而言稱為貸款,就金融機構而言稱為放款。以期間可分為短期授信(一年以內)、中期授信(超過一年而在七年以內)及長期授信(超過七年);以有無擔保品可分為擔保授信及無擔保授信。常見消費貸款工具有小額信用貸款、現金卡、房貸及汽車貸款等。
即是總負債除以總收入。負債比分為主負債與從負債,主負債為卡類欠款(信用卡、現金卡)和信用貸款;從負債為車貸、房貸。而每家銀行列入負債的項目皆異,所以計算負債比時會依各銀行的標準而得出不同的負債比。
行政院金融監督管理委員會(簡稱金管會),為減緩卡奴所引起的社會問題,協助有還款能力及誠意之民眾,因無擔保債務〈如卡債〉造成資金週轉困難,解決其個別與多家債權銀行協商之困擾,目前已建立三種債務協商機制之平台管道,並自94年11月7日起正式啟用,有債務協商需求之民眾可加以利用。
為了評估債務人的融資程度,融資者委託專業估價人員對其財產進行評估,主要可分為不動產、動產、無形資產等三大類。目前不動產鑑定業已趨向成熟,大數的鑑定公司判斷市場及單一物件的價值性已有相當的權威性,能夠提供買方與賣方作價值的衡量優勢,以避免單方主觀估算所造成的問題。
被保證人 ( 即債務人 ) 對放款行 ( 即債權人 ) 履行結清、責任之義務,而由保證人出面約定,如果被保證人不履行其責任義務 ( 例如不付款 ) 時,即由保證人代為履行。

保證分為人保及物保兩種,人保(保證人)是金融機構為了確保債權,除了物保以外,另一個增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同,保證人所擔負的是無限責任,即保證人的一切財產,均為債權人的償債來源,而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。

所謂的貸款利率只反應利息成本,而貸款的所有應付的費用,除了利息還包含了開辦費、帳戶管理費等費用,故即是以借款本金為基礎,將利息以外之費用以內部報酬法計算出約當利率,再加上借款利率即成為「總費用年百分率」,因此可以反應實際的貸款成本,故總費用年百分率通常會高於貸款利率。
因為個人信用及還款狀況良窳不一,銀行所要承擔的風險也不一,所以會依個人的條件加碼。
信貸指標利率+客戶固定加碼利率。「信貸指標利率」是以中華郵政或某些大型金融機構的「二年期定期儲蓄存款固定利率」的平均數為依據,作為貸款利率的計價標準。而加碼利率則是依照個人信用條件與擔保品狀況等因素而定。
將名下一些較高利率的貸款,例如:信用卡、現金卡、通訊貸款、二胎房貸、車貸等,做整合為一筆,並轉成利率較低的信用貸款,降低月付壓力,並以本利攤還的方式償還。
擔保放款是借款人對銀行放款提供擔保,當借款人不能履行債務時,銀行為確保債權,可變賣該擔保品,或向保證人、背書人進行追索。無擔保放款則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。※當借款人、委託人或保證人為股份有限公司時,如經其董事會決議,向銀行出具書面承諾,以一定財產提供擔保及不再以該項財產提供其他債權人設定質權或抵押權,依我國銀行法規定,亦可視為擔保放款。
收入減去負債支出。
每月償還固定金額的本金,利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算,初期支付的金額較高,但越到最後隨著本金的償還,利息支付會逐月減少。
每期償還固定的本金加利息總額,但本金與利息所佔比例,每期都不同,本金部份逐漸增加,而利息部份則逐漸減少。
所謂對保,是辦理貸款銀行確認為本人申貸銀行之放款業務後,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。我們稱銀行的經辦人員為「對保人」。
銀行各種金融產品如超過七天未繳納即會產生的罰款,金額的多寡依各家銀行標準不同,按照簽訂的合約為主。
循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。
因為信用貸款並無任何擔保品(或連保人),不像房屋貸款以房屋為擔保品(銀行設定抵押權),銀行承擔之潛在風險相對較高,故通常以開辦手續費(或叫信用保險費、或叫帳戶管理費)來平均風險,目前行情大約是依貸款金額收取 3%~5% 左右。
銀行貸款通常會須繳交一定的期限才可償還後面尾款,否則會罰此筆款項所需付的違約金,每家銀行收取不等,一般約貸款金額 3%至7% 。